车贷风控的层级——对三四线城市风控的一点看法.

车贷市场部 2018-07-05 14:33:13



中国人好面子,很多催收手段便有利用这一点。小区喇叭喊话、拉横幅就是其中最典型的代表。


社会是分层级的,虽然这种层级没有科幻小说《北京折叠》中描述的那么夸张,但是在诸多地方都有所表现。比如,活跃于豆瓣、知乎、快手的,便是风格气质相去甚远的三类人群,这便是一种层级。


中国的城市也分层级,常用的两个分别是:一、二、三、四、五线的综合划分和直辖、副省级、省会、计划单列、地级的行政划分。


各车贷公司最初多选择在一二线城市开拓业务,车贷的各类初始数据,便是从一二线或经济发达城市的客户中提炼出来的。那么可不可以推测,现有的车贷风控模型也是建立在一二线城市业务数据的基础之上呢?


众所周知,车抵贷的业务正在向三四线城市下沉。如果把建立在一二线城市基础上的风控模型,不加调整的运用到三四线城市的业务审批上,会适用吗?


三四线与一二线两类城市有个很大的区分点,便是外来人口的数量。一线城市北上广深,汇集全国各地的人;二线城市以省会为代表,汇集的主要是各省地级市的人。(广东、浙江、江苏三个经济发达省份需具体分析)


外来人口多的城市,形成陌生人社会。常说的“住对门都不认识,认识也不知根底”便是陌生人社会的形象说法。三四线城市呢,以当地人居多,对门的两户细聊之下搞不好还沾亲带故呢,这便是熟人社会。



三四线城市还有一个特点,虽然城里人越来越多,但在乡下还有一层浓重的宗族关系在。比如一个客户逾期了,面对催收,即使自己家里还不出来,本家人也会东拼西凑给你还上,我亲眼见过一个这样的案列。


风控本是个专业的话题,以上也只是现象层面的一点看法。


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